재산종합보험

재산종합보험은 기업이 가진 건물, 시설, 집기, 재고 같은 여러 재산의 손해를 하나의 증권으로 묶어 대비하는 보험을 말한다. 보장 방식만큼이나 눈여겨볼 점은 관리다. 사업장이 한 곳일 때는 드러나지 않던 문제가 본사와 지점, 공장과 창고로 늘어나면서 하나둘 생긴다.

사업장이 늘면 증권도 늘어난다

본사 사옥 하나로 시작한 회사가 지방에 영업 지점을 내고, 공장을 하나 더 짓고, 성수기용 창고를 임차한다. 그때마다 담당자가 급한 대로 보험을 붙이다 보면 몇 년 뒤에는 만기도, 보험사도, 담보 조건도 제각각인 증권 대여섯 장이 서랍에 남는다. 담당자가 바뀌는 순간 어느 사업장이 어떤 조건인지 아는 사람이 사라지고, 한 곳의 갱신이 조용히 빠지는 일도 생긴다.

사업장별 개별 가입과 한 증권 종합 관리

사업장별 개별 가입

만기가 흩어져 갱신 일정이 연중 이어진다
같은 회사인데 사업장마다 담보 범위가 다르다
새 사업장이 생길 때마다 새 계약을 맺는다
사고가 나면 해당 증권을 찾는 일부터 시작한다

한 증권 종합 관리

만기 하나로 모든 사업장을 함께 점검한다
기본 조건을 통일하고 필요한 곳만 조정한다
소재지 명세에 사업장을 더하거나 뺀다
사업장별 가입금액을 표 한 장으로 본다

그렇다고 모든 회사에 한 증권이 답인 것은 아니다. 위험 성격이 전혀 다른 화학 공장과 도심 사무실을 같은 조건으로 묶으면 오히려 설명이 복잡해질 수 있다. 공통 부분은 한데 모으고 특수한 사업장만 떼어 두는 절충도 흔하다. 어느 쪽이든 목적은 담당자가 바뀌어도 전체 그림이 한눈에 보이게 하는 데 있다.

사업장을 더하거나 뺄 때

새 지점의 위험은 개점일이 아니라 임차 계약 뒤 인테리어 공사를 시작하는 날부터 생긴다. 공사 자재와 새로 들인 집기가 이미 그 안에 있기 때문이다. 증권에 새 소재지를 더하는 절차와 함께, 새로 취득한 사업장을 일정 기간 자동으로 포함하는 조항이 있는지도 확인해 볼 필요가 있다. 폐쇄는 반대 방향으로 조심한다. 영업을 접어도 원상복구와 철수가 끝날 때까지는 재산이 남아 있으니, 명세에서 빼는 날짜를 짐이 모두 빠진 뒤로 잡는다.

사고가 나면 차이가 드러난다

공장에서 만든 제품을 임차 창고로 옮겨 둔 사이 창고에 불이 났다고 해 보자. 증권이 사업장별로 흩어져 있으면 그 재고가 공장 증권의 것인지 창고 증권의 것인지부터 따져야 하고, 두 증권의 조건이 다르면 협의는 더 길어진다. 한 증권으로 관리하면 창구가 하나로 모이고, 사업장 사이를 오가는 재산이 어느 쪽에서도 빠지지 않았는지 한 번에 확인할 수 있다. 관리 방식의 차이가 사고 뒤 몇 주를 좌우하는 셈이다.

가입금액은 합계보다 배분이 중요하다

전체 합계가 넉넉해 보여도 사업장별 배분이 틀리면 사고가 난 곳에서 금액이 모자랄 수 있다. 공장에 설비를 늘렸는데 명세는 몇 년 전 숫자 그대로인 경우가 대표적이다. 재고가 사업장 사이를 자주 오가는 회사라면 정기적으로 재고를 신고하는 방식을, 여러 곳이 한꺼번에 피해를 입기 어려운 구조라면 한 사고당 한도를 정하는 방식을 검토해 볼 만하다.

여러 사업장 재산 점검표

사업장별 주소, 소유·임차 여부, 증권 번호를 한 표에 정리했다
모든 증권의 만기일을 달력 한 곳에 모았다
사업장마다 건물·시설·집기·재고 금액을 따로 적었다
최근 1년 안에 새로 열거나 닫은 사업장이 명세에 반영됐다
임차 사업장의 계약서 보험 조항을 확인했다
공사 중이거나 철수 중인 사업장이 빠져 있지 않다